据大公国际的评级报告，2019年末、2020年末、2021年末、2022年一季度末，湖州银行的单一最大客户贷款比例分别为3.05、2.83、3.46、2.89，最大十家客户贷款比例分别为25.11、21.48、25.25、24.2。
与之对比，2019—2021年各期末，同处浙江的农商行瑞丰银行的单一最大客户贷款比例分别为1.35、1.16、1.19，最大十家客户贷款比例分别为9.9、8.53、9.55，均远低于湖州银行。
可见，相较于同区域的同行，湖州银行业务更依赖大客户。
需注意的是，湖州银行的贷款业务行业集中度较高。2021年末、2022年一季度末，[制造业]、[租赁和商务服务业]、[水利、环境和公共设施管理业]、[批发和零售业]这四大行业贷款余额在贷款总额中的总占比分别为53.41、66.55，均超50。
其中，水利、环境和公共设施管理业的贷款金额从2019年末的24.56亿元升至2022年3月末的65.4亿元，增幅达1.66倍，贷款金额占比从2019年末的6.87升至2022年3月末的11.46。
同期，建筑业的贷款金额从2019年末的15.99亿元升至2022年3月末的48.36亿元，增幅达2.02倍，贷款金额占比从2019年末的4.47升至2022年3月末的8.47。
同期，房地产业的贷款金额从2019年末的3.76亿元升至2022年3月末的11.11亿元，增幅达1.95倍，贷款金额占比从2019年末的1.05升至2022年3月末的1.95。
此外，截至2022年3月末，湖州银行最大十家客户中水利、环境和公共设施管理业贷款余额合计占资本净额的比例为14.56，主要为地方政府投融资贷款，贷款客户行业分布较为集中。
对此，证监会要求湖州银行说明是否存在违规为地方政府提供债务融资、违规为固定资产投资项目提供资本金、向不符合条件的固定资产投资项目提供融资、为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资、向“四证”不全或资本金未足额到位的商业性房地产开发项目提供融资的情况。
需注意的是，报告期内，湖州银行存在通过“更新贷”“易续贷”“抵押循环贷”等以“借新还旧”的方式释放风险、开拓客户的情况。那么，该行与实际控制人及一致行动人关联方等是否存在通过重组贷款人为调节不良率，迎合监管指标的情况？其是否存在为失去清偿能力的“僵尸企业”续贷的情形？这有待湖州银行进一步解释说明。
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